Berufsunfähigkeitsversicherung: Ihr Einkommen zuverlässig absichern

Was passiert, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können? Ihre Arbeitskraft ist Ihr größtes Kapital, doch die staatliche Absicherung reicht im Ernstfall bei Weitem nicht aus, um Ihren Lebensstandard zu halten. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist daher eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie sichert Ihr Einkommen, schützt Sie vor dem finanziellen Absturz und schließt die Lücke, die der Staat hinterlässt.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Die Zahlen sind eindeutig: Etwa jeder vierte Berufstätige scheidet vor dem Rentenalter aus dem Job aus. Seit 2001 erhalten alle nach 1961 Geborenen praktisch keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. An ihre Stelle ist die Erwerbsminderungsrente getreten, die jedoch an strenge Bedingungen geknüpft ist: Eine Leistung erhalten Sie nur, wenn Sie weniger als drei Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten können. Können Sie theoretisch noch als Pförtner arbeiten, gehen Sie leer aus – unabhängig von Ihrem erlernten Beruf und bisherigem Gehalt. Diese minimale staatliche Hilfe bewahrt weder Sie noch Ihre Familie vor dem finanziellen Abstieg. Eine private BU ist daher unverzichtbar.

Für wen ist eine BU besonders sinnvoll?

Der Schutz des eigenen Einkommens ist für jeden essenziell. Besonders wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für:

• Berufstätige und Selbstständige, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern.

• Berufsanfänger, die von Beginn an auf finanziellem Fundament stehen wollen.

• Studenten und Auszubildende, die sich extrem günstige Konditionen für die Zukunft sichern können.

• Hausfrauen und Hausmänner, deren wertvolle Arbeit oft unterschätzt wird und deren Ausfall ebenfalls eine finanzielle Lücke reißt.

Worauf sollten Sie beim Abschluss einer BU achten?

Der Markt ist komplex, aber einige Punkte sind entscheidend für einen guten Vertrag. Achten Sie vor allem auf diese vier Kriterien:

• Die richtige Rentenhöhe: Ihre BU-Rente sollte hoch genug sein, um Ihre laufenden Kosten zu decken. Als Faustregel gelten 75 % Ihres letzten Nettoeinkommens.

• Verzicht auf "abstrakte Verweisung": Der Versicherer muss darauf verzichten, Sie auf einen anderen Beruf verweisen zu können, der nicht Ihrer Qualifikation und bisherigen Lebensstellung entspricht.

• Nachversicherungsgarantien: Der Vertrag sollte es Ihnen ermöglichen, die Rente bei bestimmten Ereignissen (z. B. Heirat, Geburt, Gehaltssprung) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

• Laufzeit des Vertrags: Der Schutz sollte idealerweise bis zu Ihrem geplanten Renteneintrittsalter (z. B. 67 Jahre) gelten, denn das Risiko einer Berufsunfähigkeit steigt mit dem Alter.

Unser Tipp: Je jünger, desto günstiger!

Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, desto niedriger und stabiler sind Ihre Beiträge über die gesamte Laufzeit. Warten Sie nicht auf die erste Vorerkrankung, sondern sichern Sie sich frühzeitig die besten Konditionen!